Les fichiers d’incidents bancaires sont souvent mal compris et entourés de nombreuses idées reçues.
Pourtant, ils jouent un rôle clé dans le fonctionnement du système bancaire français et dans l’analyse du risque par les établissements financiers.
Chez Safir Consulting, nous accompagnons les banques et institutions financières dans la compréhension, la pédagogie et l’optimisation de ces mécanismes réglementaires.
Qu’est-ce qu’un fichier d’incidents bancaires ?
Un fichier d’incidents bancaires est un outil de prévention du risque utilisé par les établissements financiers.
Il permet d’identifier les incidents liés aux moyens de paiement ou au remboursement de crédits, afin de sécuriser les décisions bancaires.
👉 Contrairement aux idées reçues, ces fichiers ne sont pas des outils de sanction, mais des instruments d’information.
Quel est le rôle réel de la Banque de France ?
La Banque de France joue un rôle de gestionnaire et de centralisateur des fichiers d’incidents bancaires.
👉 Elle n’inscrit pas directement les particuliers
👉 Elle ne décide pas des inscriptions ou des défichages
👉 Elle met à disposition des établissements financiers une information réglementée et sécurisée
Ce sont les banques et organismes de crédit qui déclarent les incidents et demandent leur levée une fois la situation régularisée.
Les principaux fichiers d’incidents à connaître
Le FCC – Fichier Central des Chèques
Le FCC recense les incidents liés :
-
aux chèques sans provision
-
à l’utilisation abusive ou interdite de cartes bancaires
Il concerne principalement les moyens de paiement.
Le FICP – Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers
Le FICP recense les incidents liés :
-
aux retards ou défauts de remboursement de crédits
-
aux situations de surendettement
Il est consulté lors de toute demande de crédit.
Les idées reçues les plus fréquentes sur les fichiers d’incidents
❌ « La Banque de France décide de l’inscription »
➡️ Faux : l’inscription est faite par l’établissement financier
❌ « Être fiché empêche tout accès au crédit »
➡️ Faux : chaque demande est analysée selon des critères propres à chaque établissement
❌ « Il faut payer la Banque de France pour être défiché »
➡️ Faux : la régularisation se fait uniquement auprès de la banque concernée
Comment fonctionne le défichage bancaire ?
Le défichage intervient dans deux cas :
-
lorsque l’incident est régularisé auprès de l’établissement déclarant
-
ou à l’issue de la durée légale maximale d’inscription
Une fois la situation réglée, la banque informe la Banque de France, qui procède à la mise à jour du fichier.
Pourquoi une bonne compréhension des fichiers d’incidents est essentielle
Une information claire sur les fichiers d’incidents permet :
-
de limiter les incompréhensions et la défiance
-
d’améliorer la relation client bancaire
-
de renforcer la pédagogie financière
Chez Safir Consulting, nous accompagnons les acteurs bancaires dans :
✔️ la vulgarisation des mécanismes réglementaires
✔️ l’optimisation des parcours clients
✔️ la pédagogie autour des sujets financiers complexes
👉 Comprendre les fichiers d’incidents, c’est mieux maîtriser le risque et la relation client.
