Les fichiers d’incidents bancaires sont souvent mal compris et entourés d’idées reçues. Pourtant, ils jouent un rôle clé dans le système bancaire français et dans l’analyse du risque par les établissements financiers.
Chez Safir Consulting, nous accompagnons les banques et institutions financières dans la compréhension, la pédagogie et l’optimisation des mécanismes liés aux fichiers d’incidents bancaires, afin d’améliorer à la fois la gestion du risque et la relation client.
Qu’est-ce qu’un fichier d’incidents bancaires ?
Un fichier d’incidents bancaires est un outil de prévention du risque utilisé par les banques et organismes de crédit. Il permet d’identifier les incidents liés aux moyens de paiement ou au remboursement de crédits, afin de sécuriser les décisions bancaires.
À noter : contrairement aux idées reçues, les fichiers d’incidents bancaires ne sont pas des outils de sanction mais des instruments d’information essentiels pour la gestion du risque.
Le rôle de la Banque de France dans les fichiers d’incidents bancaires
La Banque de France est le gestionnaire et le centralisateur des fichiers d’incidents bancaires.
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Elle n’inscrit pas directement les particuliers
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Elle ne décide pas des inscriptions ou des défichages
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Elle met à disposition des établissements financiers une information réglementée et sécurisée
Ce sont les banques et organismes de crédit qui déclarent les incidents et demandent leur levée une fois la situation régularisée.
https://www.banque-france.fr/fr/a-votre-service/particuliers/fichiers-incident-bancaire/fichier-incidents-remboursement-credits
Les principaux fichiers d’incidents bancaires à connaître
Le FCC – Fichier Central des Chèques
Le FCC recense les incidents liés :
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aux chèques sans provision
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à l’utilisation abusive ou interdite de cartes bancaires
Il concerne principalement les moyens de paiement.
Le FICP – Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers
Le FICP recense les incidents liés :
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aux retards ou défauts de remboursement de crédits
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aux situations de surendettement
Il est systématiquement consulté lors d’une demande de crédit.
Idées reçues sur les fichiers d’incidents bancaires
❌ « La Banque de France décide de l’inscription »
➡️ Faux : l’inscription est effectuée par l’établissement financier.
❌ « Être fiché empêche tout accès au crédit »
➡️ Faux : chaque établissement applique ses propres critères d’analyse.
❌ « Il faut payer la Banque de France pour être défiché »
➡️ Faux : la régularisation se fait uniquement auprès de la banque concernée.
Comment fonctionne le défichage bancaire ?
Le défichage bancaire intervient :
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lorsque l’incident est régularisé auprès de l’établissement déclarant
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ou à l’issue de la durée légale maximale d’inscription
Une fois la situation réglée, la banque informe la Banque de France, qui met à jour le fichier d’incidents bancaires concerné.
Pourquoi comprendre les fichiers d’incidents bancaires est essentiel
Une bonne compréhension des fichiers d’incidents bancaires permet de :
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limiter les incompréhensions et la défiance
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améliorer la relation client bancaire
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renforcer la pédagogie financière
Chez Safir Consulting, nous accompagnons les acteurs bancaires dans :
✔️ la vulgarisation des mécanismes réglementaires
✔️ l’optimisation des parcours clients
✔️ la pédagogie autour des sujets financiers complexes
Comprendre les fichiers d’incidents bancaires, c’est mieux maîtriser le risque financier et la relation client.
